מחזור משכנתא, מהיום משלמים פחות וחוסכים הרבה!!
 
מאת: קלריס אוקנר
מרצה ויועצת מוסמכת למשכנתאות
 
 
 
מחזור משכנתאהוא תהליך שבו מחליפים משכנתא קיימת במשכנתא חדשה עם תנאים משופרים, לרבות שינוי בשיעור הריבית המשולמת בגין ההלוואה, שינוי יתרת תקופת ההלוואה ו/ או החלפת מסלול המשכנתא.
 
כל שינוי קטן בבסיס המשכנתא הקיימת יכול לחסוך סכומים בסדר גודל של אלפי שקלים בשנה, ובחישוב מצטבר לכל תקופת המשכנתא, עשרות אלפי שקלים.
 
כיום יש בישראל מאות אלפי בתי אב אשר להם משכנתא בריבית גבוהה, מה שהופך את המשכנתא ליקרה. רבים מהם לא יודעים שהמשכנתא היא מוצר דינאמי וניתנת להחלפה.
 
על פי נתונים סטטיסטיים, אחד מכל ארבעה בתי אב בישראל סובל מבעיה של משכנתא יקרה הניתנת לפתרון על ידי מחזור משכנתא.
 
רוב נוטלי המשכנתאות עד לסוף שנת 2002 יכולים לשפר את תנאי המשכנתא, ובכך להקטין באופן משמעותי את גובה ההחזר החודשי, ולהשאיר בידיהם הכנסה פנויה נוספת.
 
מידת הכדאיות של מחזור ההלוואהצריכה להיבחן בערכים נוכחיים של החיסכון העתידי, תוך בדיקת ההוצאות הכרוכות במחזור, כגון: תשלום עמלות (עמלה בגין פירעון מוקדם, עמלת דמי פתיחת תיק או עמלת שינוי תנאי ההלוואה), המצאת מסמכים משפטיים וכדו'.
 
ישנם מקרים בהם עמלות הפירעון המוקדם שיש לשלם לבנק בגין המחזור, מקטינות את החיסכון שניתן להשיג בעקבות הפעולה, לכן יש לשים לב כי חישוב החיסכון שיושג מהמחזור כולל עלות זו.
 
התנאים האופטימאליים למחזור משכנתא הם: משכנתא שיתרתה מעל 100,000 ₪, משכנתא שהריבית בה מעל 5% או משכנתא שהתקופה הנותרת שלה הינה מעל 10 שנים.
 
כמובן שהמשכנתא הטובה תהיה בעלת שיעורי ריבית נמוכים ושיטת החזרה נוחה. מאחר והמשכנתא הראשונה נלקחה בתקופה מסוימת בחייכם, כשהייתם במצב כלכלי מסוים, עליכם לבחון את המשכנתא החדשה בהתאם לתנאים הכלכליים החדשים שלכם, ושל השוק.
 
לשם כך, חשוב שתבחנו מדי פעם את הריביות במשק, את המדד, שער הדולר והמשכנתאות שהבנקים מציעים, כך תוכלו לדעת האם כדאי לכם לנסות לעבור מסלול וליהנות ממשכנתא נוחה יתר.
 
מחזור משכנתא דורש לא מעט חשיבה, סבלנות ובחינה מדוקדקת של הדברים לעומק. אם תבחנו את כל התנאים ותבדקו כל מסלול משכנתא לעומק, תמצאו את המסלול שמתאים לכם, זה אשר יקל עליכם את התשלום המשכנתא ויחסוך לכם אלפי שקלים בשנה.
 
מי שמצבו טוב-מצבו יהיה טוב יותר, ואלו אשר בוחרים למחזר את המשכנתא כדי להתמודד עם מצב כלכלי לא טוב- ימצאו בכך את הפתרון המושלם עבורם.
 
מחזור משכנתא אפשרי לא רק בבנק בו נלקחה המשכנתא הראשונה, אלא בכל בנק אחר!
יש לציין כי הבנק מחויב לפרוש בפניכם את האופציות השונות לשיפור תנאי המשכנתא, במידה ואתם פונים אליו בנושא.
 
חקרו את הנושא ואל תוותרו רק כי "גם ככה אין שום סיכוי שנרוויח". בכל מקרה, מומלץ להיעזר ביועץ למשכנתאות חיצוני, אשר יפעל אך ורק לטובתכם, ויסייע לכם להבין את האפשרויות השונות, ולקבל את ההחלטה הנכונה ביותר עבורכם.